罐頭保單中的定期險就真的便宜嗎？終身保險保費真的貴嗎？（作者：娜娜）
終身保險保費貴，規劃定期險就好，這是目前的網路上趨勢，因為罐頭保單的出現，標榜用低保費買高保障，所以深得大眾喜愛，本文章是讓大家多了解定期險與終身險的優缺點，讓看到本文章的人多了解差異性，在此特別說明並沒有說那一個比較好？那一個比較差！畢竟青菜蘿蔔各有人喜愛，也讓大家多了解一下。
以保險來說，大部份保險在規劃時都會詢問年齡，所以保險跟承保年齡有很大的關係，其年齡越大相對保費也就越貴，當然保額也與保費成正比關係，上述保費與年齡成正比其實大家都知道，所以在這舉個例子比較清楚明白，以目前巿罐頭保單來講：
新生兒保單 0歲 男生 罐頭保單內容：
傳承富滿利率變動型終身壽險/20年期/10萬/保費1850元
一年定期防癌健康保險附約 (YCC)/1年期/300萬/保費1170元
新住院醫療保險附約(85) (HNRC)/1年期/計劃三/保費3769元
長安傷害保險附約 (SPAR)/50萬/1年期/保費收195元
年年平安傷害醫療附加條款(一般實支) (SMR2A)/3萬/1年期/保費收489元
總繳保費
- 傳承富滿利率變動型終身壽險/20年期/10萬，總繳保費：18.5 X 100（保額10萬/1000）＝1850元 X 20年＝總繳保費37000元，保障到110歲。
（如果是30歲男女為例，保額10萬：男30歲保費3030元，20年總保費60,600、女30歲2780，20年總保費55,600元）
- 一年定期防癌健康保險附約 (YCC)/1年期/300萬，總繳保費：（0歲+1歲+2歲+3歲+4歲+~85歲）*300（300萬/每萬元保險金額）＝總繳保費3,490,230元，保障到85歲，以上是以0歲到85歲保額300萬不變下的總保費。
（如果是30歲男女為例，保額300萬：男30歲繳到85歲，總繳保費3,455,220元、女30歲繳到85歲，總繳保費2,345,400元）
- 新住院醫療保險附約(85) (HNRC)/1年期/計劃三，總繳保費：（0歲+1歲+2歲+3歲+4歲+~85歲）＝總繳保費806318元，保障到85歲（以上是以0歲到85歲保額計劃三不變下的總保費）
（如果是30歲男女為例，保額計劃三：男女保費一樣，30歲繳到85歲，總繳保費687,543元）
- 長安傷害保險附約 (SPAR)/1年期/50萬，總繳保費：（0歲+1歲＋～14歲） X 50＋（15歲 X 50） ＋（16歲＋17歲＋～70歲）X 50＝(67.5 X 50) +(8.6 X 50) +( 704 X 50)=總繳保費39005元（SPAR續保到70歲
（如果是30歲男女為例，保額50萬：男女保費一樣，30歲繳到70歲，總繳保費26,240元）
3375+430+35200
年年平安傷害醫療附加條款(一般實支) (SMR2A)/1年期/3萬，1萬保額163元，保額3萬就是489元，繳保費是489 X 71（0歲～70歲）＝總繳保費34719元
（如果是30歲男女為例，保額3萬：男女保費一樣，30歲繳到70歲，總繳保費20,049元）
如上罐頭保單內容，從男0歲到續保最後一天承保年齡，其總繳保費為4,407,272元（光YCC一年保費就3,490,230元）
如果以上內容更改內容如下：
YCC改成T05K2（珍愛守護防癌終身健康保險附約），保額一樣是300萬，一樣是一次性給付癌症險。
珍愛守護防癌終身健康保險附約（T05K2）/20年期/300萬，總繳保費33,300 X 20年 ＝666,000元，一樣是台壽的主約，一樣HNRC醫療實支（大部份的醫療實支實付都是定期險），一樣的意外險（一般意外險為定期險），改了癌症險，其總繳保費為1,583,042元，整整差了2,824,230元
然而為什麼大家都會選擇定期險來規劃
以新生兒保單 0歲 男生
YCC/1年期/300萬，保費為1170元
T05K2/20年期/300萬，保費為33300元
如上比較，一開始T05K2保費為33300元，說真的保費太貴了，同樣保額下YCC卻只要1170元，保障一樣但保費就差很多，所以大部份都會選擇YCC，然而大家都沒有看到定期險保費會隨著年齡增加而調漲(上有YCC費率表)，到了年老更需要保險時，卻發現保費貴到繳不起，大家都只看到一開始的保費便宜，卻沒有想到年老時保費貴到繳不起。
（會以YCC與T05K2來比較是因為都是屬於一次給付癌症險，且都是同一家保險公司，差異性就是一個是定期險，另一個是終身險）
當然此文章並不是在講定期險不好，終身險比較便宜，換個想法，在定期險在年輕時保費便宜，終身險也是一樣，如果上述內容改一下呢？
定期險與終身險搭配規劃
YCC/1年期/300萬，保費為1170元，可以續保至85歲
T05K2/20年期/100萬，保費為11100元，可以保障至110歲
（如果是30歲男女為例，保額100萬：男30歲保費18800元，20年總保費376,000、女30歲保費17200元，20年總保費344,000元）
當小朋友30歲時，T05K2早已繳費20年終身保障，而30歲可能結婚生子是責任最重的時候，而YCC保額300萬保費要3090元，還不算貴
當40歲，YCC300萬保費就要11070元，如果覺得貴，可以調降YCC至200萬，保費變成7380元
當50歲，因為YCC變的很貴，且這時小孩大了，且本身責任也輕了，YCC或許可以調降至100萬或解掉，如果解掉，至少還有T05K2終身一次性癌症險保障，如果真的發生什麼癌症風險，至少還有100萬可以做治療。
以定期險來說，它的優點是隨時可以隨著年齡的不同，因應需求而做變化，甚至身體健康時還能做加保（如果主約減額繳清則無法），如上以定期YCC來補強，並隨著年齡責任減少來做變更，並以終身T05K2來保障最後的尊嚴，為什麼是終身T05K2是保障尊嚴，現在平均年齡是80.9歲，如果不小心活超過85歲，那麼未來會沒有醫療實支，甚至定期險都沒有，如果沒有終身險種來保障，那麼年老之後可能會因為醫療費而造成子女的困擾⋯⋯因為久病無孝子，至少可以把理賠金留給願意照顧我們的人，這也是終身險的優勢。
結論
定期險：在年輕時保費很便宜，且可以隨時調整保額，如果健康也可以隨時加保，缺點是保費會隨著年齡增加而增加，很多定期險45歲之後保費會三級跳，要注意，且續保年齡有上限，但年齡大更需要保險，定期險在年齡大時保費會更貴，且很多都在75歲時就沒有保障了，這是定期險要去注意的地方。
終身險：與定期險比較保費貴上許多，如果以YCC保額300萬與T05K2保額300萬來規劃，T05K2保額300萬一般大眾根本就買不起，但以總繳保費與保障年齡來計算，其實終身險便宜許多，如果預算比較高是可以以終身險來規劃，缺點一開始保費高出許多，需要有更高預算來規劃，但終身保障。
適時的以定期險與終身險來做搭配規劃，其實保障效果會好，不但能避免年老定期保費高到無法負擔，又可以保障80.9歲之後，至少年老時不會造成家庭負擔⋯⋯
上面例舉罐頭保單只是單一家保險公司，如果規劃是多家保險公司的定期險罐頭保單，大家可以認真的去細算一下，其實總保費是很可觀的，如果有規劃終身與定期搭配，在20年過後，保障就終身，定期則可以保留醫療實支來支付龐大醫療支出，這樣年老保險費就不會高的嚇人⋯⋯當然有的醫療實支後期保費也是很嚇人的，所以在規劃時一定要注意後期保費費率表。
小編小時候看到自己年老的爺爺，因為年紀大而疾病、失能，看到家人與兩位叔叔為了照顧爺爺的事，為了看護及醫療費而起爭執，請看護、看病錢要三家庭出⋯⋯這種長期的費用支出真很可觀，所以失能險與醫療險真的很重要，當然，每個人的想法看法都不一樣，只是分享小時候看到的事來分享，希望能給大家有不同的思維。