你的生命價值讓我教你如何計算？讓你的愛能延續（作者：琳琳）

如前篇壽險基本觀念所述，因為有了責任，所以我們才需要規劃壽險，但要規劃多少壽險額度呢？以下計算方式該大家參考了解看看：

壽險保額計算＝ (每個月生活費X需供給的時間) ＋教育費用等其它未來性支出＋所有負債 －現金資產

以上述計算方式，並套用例子來看，讓大家更容易了解：

假設一個家庭男30歲、女30歲，並有一位剛出生的小孩，而父母已經到了退休年齡，父母每個月孝養金為1萬元，估計可能要奉養20年，而小孩教育基金準備從0歲到大學畢業22歲，共有22年，國中以下以公立為主，從高中到大學基本學費保守估計要200萬，每個月的固定支出水電費及生活費大約2萬，目前有400萬房貸未償還，目前銀行存款大約有100萬。

（1萬 X 12個月 X 20年）＋（2萬 X 12個月 X 22年）＋200萬＋400萬－100萬＝1268萬

以現在家庭來說，大部份都是雙薪家庭，且男生的薪水大都比女生高出1～2成，所以男生的保額通常會比女生高，以上公式來看，其男女的保額分別為：男生保額為760萬、（1268萬X60%＝761萬），女生保額為510萬（1268萬X40%＝507萬）……以上為四捨五入來計算。

隨著年齡的增加與責任的減少，其壽險保額是可以慢慢減少……建議保險可以三到五年來檢視內容，並依責任負擔而來調整壽險額度……因為千萬記得『壽險保額是依責任來做調整的，並不是一輩子不變的』

透過上面舉例，我們可以知道計算壽險保額的學問很多。在現實生活中，可能會因為自己有購買其他險種或增加其他收入，讓壽險的保額可以不用那麼高。

簡單的計算方式：雙十理論

上面的計算方式，或許還是有些人覺得非常複雜，其實規劃適合的壽險額度，還有一種迅速、也是最基本的檢驗方法，也就是「雙十理論」：

第一個十：算出一年年收入，將它乘以十可以做為保額，意味如果自己突然離開，能夠讓家人有 10 年的時間緩衝期，在這10年時間能改善自己的經濟狀況。

第二個十：注意保費不要超過年收入的10%，避免現在的自己難以負荷過高的保費。買太貴的壽險，壓得自己喘不過氣，肯定也不是家人樂見的！

假設一個人的年收入是 60 萬，那可以考慮保保額600 萬以上、保費不超過 6萬元的保險。

沒有收入的家庭成員有時也需要壽險保障

如上述講的都是針對有收入的人來討論，那麼沒有提供收入家庭成員呢？是不是就不用投保了？
以下二種狀況可以讓大家參考：

提供勞動服務

像家庭主婦，雖然不是家庭經濟來源，也沒有提供收入，但主要的職責就是照顧小孩或其它家人，如果家庭主婦不在了，勢必會影響經濟支柱的工作狀態，如：要放下工作協助家庭、或需另請看護來照顧家人，進而多一筆開銷，因為此這樣的角色在計算壽險保額方式如下

壽險保額計算方式：照顧費用 X 預計需要提供照顧服務的時間

未來即將提供收入

在華人的社會中，不乏有父母竭盡所能、盡心栽培子女，無不是希望子女能成龍成鳯並且功成名就，仰望年老能依賴子女，但……若子女不幸發生風險而身故，那父母之前的栽培與期望就成了一場空，且錢都投資在小孩身上，年老卻沒有了依靠。

為了避免這種憾事情發生，父母在還有工作能力時，能幫子女規劃基本壽險保障，而社會新鮮人的保額建議是投保100萬～300萬不等的額度，這樣至少對於父母老年尚有一個基本的保障。