為什麼要規劃雙醫療實支實付？單一個醫療就不行嗎？（作者：Terry）

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什麼要規劃醫療雙實支？難道單一家醫療實支不不夠用嗎？因為二代健保的關係，什麼是二代健保，以下整理一個表，讓大家有個基本觀念：

如上圖所示，因為DRGS二代健保的關係，會有上述三項缺點，其中『健保用藥改成自費用藥』與我們有很大的關係，如果發生住院事件，結果很多用藥都需要自費，那麼對病患會有很大的負擔，但如果能透過保險來將所面對的風險用轉嫁，那麼病患及家屬經濟會有很大的幫助，且還能夠提高醫療品質。

而醫療險中醫療實支實付功能：依全民健康保險規定其保險對象應自行負擔及不屬全民健康保險給付範圍之下列各項費用核付。

如上述健保不給付的自費用藥，醫療實支實付是會給付的，所以網路上大家都一致推薦醫療實支主因。

舉個案例來說：

小強因鼻中隔彎曲及肥厚性鼻炎住院四天，並接受鼻中隔鼻道成型手術(手術費1.2萬)，並自費購買自行碎化鼻塞棉及微創動力旋轉刀（特殊材料費15160元），並於門診就診三次（前七天門診一次550元，後七門診二次580元、530元），住院病房為雙人房費用為2500元/日，實際醫療費支出為38820元

如果規劃單醫療實支

案例：第一個實支理賠為RSL醫療實支實付保額計劃二（每日病房給付限額2000元）來做計算，其理賠內容如下：

以RSL計劃二來說，理賠條件如下：每日病房給付限額2000元、加護病房限額8000元、醫療雜費每次限額12萬～60萬、住院前後門診限額2000元（前七天後七天）、住院手術理賠限額10萬～50萬（依手術比率來理賠）、門診手術理賠限額10萬～50萬（依手術比率來理賠）、出院療養金限額1200元。（以上保障內容都以實支實付來給付理賠金額）
理賠明細如下：

  • 住院病房理賠：病房費花費2500元，RSL計劃二限額為2000元，所以理賠金為4 X 2000＝8000元
  • 手術理賠限額：10萬 X 100%＝限額10萬……醫療手術費用在10萬內都能給付，所以手術理賠1.2萬元……（計劃一手術費用保險金為5萬，計劃二保障內容為計劃一的2倍。按手術表比率給付鼻中隔成形手術理賠100%）
  • 醫療限額理賠：醫療每次限額12萬～60萬（住院1～30天，醫療雜費限額為12萬），在限額內所以理賠15160元
  • 出院療養：病房費花費2500元，RSL計劃二限額為2000元，所以理賠金為：（2000 X 60%）X 4天＝4800元
  • 門診理賠：住院前後門診限額2000元（前七天後七天），門診理賠限額在2000元以內賠付：所以門診理賠：550＋580＋530＝1660元
  • RSL計劃二總理賠為：41620元

以上例理賠金額為41620元，假設客戶是規劃單一個醫療實支，如果真的不小心去住院，則理賠金為41620元，但要扣除我們的醫療花費38820元，所以還有多2800元，但別忘了如果今天病人是已經工作的成年人，雖然有一家醫療實支實付幫我們支付醫療費，且還有剩2800元，但別忘了，住院四天也要請假四天，不但全勤獎金沒了，也會被扣薪水，如果還有房貸車貸，甚至有小孩，那麼2800元是無法補償薪水的損失，但如果今天發生的風險是在小孩身上，那勢必需要由家長其中一人來照顧，一樣的道理，家長請假薪水就會減少，但生活支出卻一樣⋯⋯以單一個實支雖然能支付醫療但卻無法支付住院時的薪水損失。

如果規劃雙醫療實支呢？

以第二個實支理賠為HNRC醫療實支實付保額計劃三（每日病房給付限額2000元）來做計算，其理賠內容如下：

每日病房給付限額2000元、加護病房限額6000元、燒燙傷病房限額6000元、醫療雜費每次限額15萬～75萬、住院前後門診限額1200元（前7天後14天）、住院手術理賠限額2000～20萬（依手術比率來理賠）、門診手術理賠限額2000～20萬（依手術比率來理賠）、出院療養金限額1200元、補充保險金4000元。（以上保障內容都以實支實付來給付理賠金額）

  • 住院病房理賠：病房費花費2500元，HNRC計劃三限額為2000元，所以理賠金為4 X 2000＝8000元
  • 手術理賠限額：20萬 X 11%＝限額2.2萬……醫療手術費用在2.2萬內都能給付，所以手術理賠1.2萬元（計劃三手術費用保險金為20萬。按手術表比率給付鼻中隔成形手術理賠11%）
  • 醫療限額理賠：醫療每次限額15萬～75萬（住院1～30天，醫療雜費限額為15萬），在限額內所以理賠15160元
  • 補充保險金：NHRC計劃三補充保險金為：＝4000元
  • 門診理賠：住院前後門診限額1200元（前7天後14天），門診理賠限額在1200元以內賠付：所以門診理賠：550＋580＋530＝1660元
  • HNRC計劃三總理賠為：40820元

如果是規劃雙醫療實支，則會理賠二家醫療實支實付，所以理賠如上述兩金額相加：RSL＋HNRC＝41620元＋40820元＝82440元

如上述：82440-38820（醫療花費）＝43620元⋯⋯這些多出來的錢就能拿來支付生活費（可以拿來支付車貸、房貸甚至是小孩的教育經費），所以醫療雙實支不但能支付醫療支出，還能支付生活費，所以現在的罐頭保單『完整醫療保障內容中』，你可以清楚看到有兩家保險公司醫療實支實付的原因。

當然，保險規劃還是要看自己的預算，如果預算真的比較不高，還是先求有再求好，有醫療單實支總比沒有好，至少未來發生風險時不用擔心醫療費的問題，以上分析讓大家了解為什麼要規劃醫療雙實支，當然，目前醫療實支實付最高可以規劃到三家保險公司，相對的理賠也就會有三家保險公司，總結是，規劃保險也要量力而為，千萬不要為了要規劃保險，而影響到生活，很多人都說『青吃就沒夠了，還有錢曬乾』，但換另一句話來說，就是沒有錢更需要規劃保險，因為沒有規劃保險又沒有錢，如果不小心發生風險，那真的是要選擇放棄，有時候⋯⋯保險是救命錢，保險不是在花錢，而是為未來做預備。