壽險有三大類，了解它對你幫助會很大（作者：小林）
人在成家立業、有了房子、有了孩子、有了車子⋯⋯也是最需要壽險保障的時候，如果這時候發生什麼風險，那麼這個家庭就失去家庭經濟之柱，壽險能給予家人實際上金錢的幫助，不論是房貸、車貸甚小朋友的教育經費都能迎刃而解。
壽險，它主要是解決被保險人如果因『疾病』或『意外』導致身故或全殘時，理賠壽險保險金額，像近期藝人的猝死事件⋯⋯猝死是屬於疾病的部份，如果有規劃壽險那就能理賠。很多人以為猝死來說意外險是會理賠的！因為意外險理賠的定義是『非因疾病』、『外來』、『突發事故』，三者條件缺一不可，所以猝死意外險是不會理賠的。
人壽保險又稱壽險，是指被保險人在保險期間內轉嫁身故、全殘的風險，也就是說，當被保險人在保險期間內身故，全殘或到了保險契約規定的年限仍生存時，保險公司給付死亡或滿期保險金。
壽險有三種種類
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死亡保險
被保險人身故或全殘時，給付的保險金，主要是給付死亡、全殘保險
商品：終身壽險、定期壽險 -
生存保險
保險期間屆滿且仍生存時，保險公司依契約給付生存保險金（活著有保險金領、死亡就沒有保險金領)
商品：滿期保險金、生存保險金 -
生死合險
這是把死亡保險與生存保險兩種結合起來，被保險人在保險期間內死亡、全殘，或被保險人在保險契約規定年限仍生存時，保險公司給生存保險金或給付死亡保險金；這種保險因為有雙重保障，保費通常較貴。
商品：儲蓄險
終身壽險與定期壽險的功能
當被保險人投保後不論是疾病或意外身故、全殘，都可以理賠一筆保險金給家人使用，投保壽險目的主要是預留給家人生活費、小孩教育費用、房貸、車貸等龐大支出，以避免家中主要經濟者身故後，家人必須扛下經濟重擔的問題。
終身壽險
保障期間為終身保障，通常是繳費20年，投保後就壽險終身保障，投保時以當時的承保年齡來計算保費，保費較定期壽險高。
定期壽險
定期壽險，主要分為二種：
- 定期期間保障：例如10年、15年、20年、30年的定期壽險保障，保費為平準保費，投保時依承保當時年齡計算保費，投保期間的所繳保費都一樣
- 一年一期保障：就是一年期壽險，每年能自動續保，保費為自然費率，保費會隨著年齡增加而增加
變額萬能壽險
保險結合投資的定期壽險，可以用相對較低的保費買到較高的保額、繳費彈性、有機會獲得更高的定期壽險保障，變額萬能壽險的投資成本高，因為扣除危險保費及其附加費用⋯⋯等費用之後再投資（變額萬能壽險附加費用收多少，保單條款明確有說明到，建議承保前要確定附加費用），其保單價值是看投資績效，所以變額萬能保單每個保單年度的保單價值是不固定的，會隨著投資標的的績效波動，所以變額萬能壽險是有投資上的風險存在，所以在選擇投資標的上會依要保人的適合性等級來選擇，所謂客戶適合性等級是指客戶對於風險承受度（如：保守型、穩健型、積極型），如保守型可以選擇的標的像美國公債之類的投資標的⋯⋯報酬率比銀行利率高，且風險又不高，像積極型可以選擇南非幣之類型的投資標的，因為漲跌起幅大，相對的報酬率高低差就大⋯⋯每個人的適合性都不一樣，所以承受的風險也不一，像巿面上有許多家銀行銷售的『月配息保單』就是『變額萬能壽險』，透過萬額萬能壽險來選擇標的並且能每個月配現金（要依個人適合性，來選擇自己能承受風險的投資標的）。
變額萬能壽險分二種
如果有保險從業人員跟你說變額萬能壽險（投資型保單）是『可以擁有保障，又可以存錢』，那你就要小心了，因為根本沒有這一回事。錯誤的觀念，及保險從業人員不當給予錯誤的觀念及行銷，造成保戶的誤解，在這種狀況下承保變額萬能壽險一定會有問題，如果短期內有需要用錢，結果想解約就會發現變額萬能壽險的保單價值沒有多少，因為變額萬能壽險前期附加費用收150%～120%（每家保險公司附加費用不一定），但換個商品來看，如儲蓄險短期內解約，一樣解約金少的可憐（一般儲蓄險保單條款根本沒有寫附加費用收多少，變額萬能壽險保單條款有明確說明），所以保險只要在短期內解約，一定都是會有損失的。
而在規劃變額萬能壽險之前，要了解自己要的是什麼，是要重保障？還是重投資？因為變額萬能壽險沒有摸蜊仔兼洗褲的功能，無法保障兼顧投資賺錢，只能選擇其中一項：
- 重保障
如上述，變額萬能壽險的定期壽險便宜，所以如果要規劃高額的壽險（如壽險500萬以上），透過變額萬能壽險可以規劃高額的壽險，且隨著投資成效報酬增加，保額還會變的更高，相對的附加費用就比較高（附加費用150%～120%每家保險公司附加費用都不一樣，且沒有一個投資報酬率能夠150%，所以重保障的變額萬能壽險很難賺回附加費用），所以重保障的變額萬能壽險『不要有想靠投資來賺錢的想法』，因為重保障重點是壽險保障而不是投資效益。 - 重投資
如上述『月配息保單』是重投資，因為壽險保障低，相對的危險保費等相關費用就扣除的很少，這商品以躉繳為主，而投資標的的選擇需要依要要保人的適合性等級來選擇，且適時轉換基金標的也是很重要，其保單價值會選擇投資效益有所改變，跟投資股票與基金一樣，要承保其風險的。
